Понятие расчетов и платежей. Открытие и ведение банковского счета, кассовое обслуживание клиентов.
Расчетно-платежные и кассовые операции являются основными базовыми операциями банков.
Термин расчеты можно рассматривать в 2-планах:
1. Процесс расчета сумм, подлежащих уплате одними лицами другим лицам в форме определения кто,  кому и сколько должен оплатить в денежной форме.
2. Процесс осуществления перевода (передачи)  денег должником (плательщиком)  кредитору в соответствии с величиной долга (ценой).
Платеж – результат процесса перевода (передачи)  денег должником (плательщиком)  кредитору в соответствии с величиной долга (ценой),подтверждающий выполнение должником своих денежных обязательств.
Расчетно-платежные операции -  банковские денежные операции по проведению платежей в соответствии с распоряжениями клиентов.

Денежные операции осуществляются в 2 формах:

• безналичной
  
• наличной.
  

 
Безналичные расчеты – расчеты между хозяйствующими субъектами путем записей по счетам в банках, в ходе которых деньги списываются со счетов плательщика и зачисляются на счета получателя.
Наличные расчеты – расчеты при помощи  денежных знаков (банкнот, казначейских билетов и разменной монеты). В России согласно законодательству используются два вида денежных знаков: банкноты (банковские билеты) и монеты. Банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.

С 1 января 1998 г. Банк России ввел в обращение новые денежные знаки образца 1997 г.: банкноты достоинством 5, 10, 50, 100 и 500 руб.; монеты достоинством 1, 5, 10, 50 коп. и 1, 2, 5 и 10 руб. С 1 января 2001 г. в обращение поступила банкнота достоинством в 1000 руб. Для расчетов наличными используются банкноты, выпускаемые центральным банком, который имеет монопольное право на их эмиссию.

---

Роль национальной платежной системы (НПС) 

• Создает на территории государства условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществления платежей по сделкам
  
• Обеспечивает реализацию экономической и финансовой политики государства, в том числе: денежно-кредитной политики; в бюджетно-налоговой политике; валютной политике инвестиционной политике
  
• Дает возможность осуществлять другие платежи в рамках государственного оборота
  

 

Расчеты – процесс обмена информацией между плательщиком и получателем денег с целью урегулирования денежных обязательств по хозяйственным и иным операциям. Расчетные операции завершаются платежами. Платеж – безусловный и безотзывный акт передачи денег плательщиком получателю в обмен на предоставление товаров, услуг или того и другого, либо во исполнение юридических обязательств, приводящий к смене собственника денежной суммы.

Платежная система в узком смысле слова – совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами в целях погашения постоянно возникающих у них платежных обязательств.
Платежная система в широком смысле слова - Национальная платежная система – совокупность взаимосвязанных и институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, используемых при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств ЦБ, коммерческих банков и учреждений электронных денег.

Правовые основы деятельности кредитной организации
Условно все нормативные акты можно подразделить на акты общего действия (например, ГК РФ) и акты специального действия (законы РФ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”).
Гражданский кодекс и законы о ЦБ и банках - это федеральные законы. Законов субъектов РФ, регулирующих банковскую деятельность на территории данного субъекта не должно быть. Потому что, конституционные нормы создают основу для единообразного банковского правового регулирования. Это выражается в том, что в соответствии со ст.71 Конституции РФ установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компетенции Российской Федерации. Поэтому любые акты субъектов Российской Федерации, принимаемые по этим вопросам, следует считать незаконными.

В сфере гражданско- правового регулирования Гражданский кодекс занимает доминирующее положение перед другими законами (п. 2 ст. 3 ГК). Поэтому специальные акты банковского законодательства (законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты), содержащие нормы гражданского права, не могут противоречить ГК РФ.

Ведомственные акты Банка России получили широкое применение в банковской практике. Причем их издание осуществляется преимущественно в форме инструкций, писем и телеграмм. Закон о ЦБ не устанавливает требований к форме этих актов.

Правовыми основами и определением правового статуса деятельности банков на территории РФ являются Закон “О Центральном банке РФ (Банке России)” принятый 12.04.95г и закон “О банках и банковской деятельности” принятый 7.07.95г.
Закон “О банках и банковской деятельности” дает определение понятиям банк, кредитная организация, небанковская кредитная организация и иностранный банк., определяет порядок и формы образования банков и условия для их регистрации в ЦБ РФ, дает определение банковским операциям, являющимся основными видами банковской деятельности, и операциям которые банки могут совершать помимо них, устанавливает порядок предоставления банковской отчетности и порядки обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, порядок и методы осуществления контроля ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций, а также их взаимоотношения между государством и друг другом. Отдельно в законе оговорены порядки открытия филиалов, представительств и дочерних организаций на территории иностранных государств и сберегательное дело.
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изменениями от 2 января 2000 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.)