Современные способы платежей через интернет

• наличными в магазине или пунктах самовывоза – актуальный способ если вы покупаете компьютерную технику, которую сразу необходимо проверить, курьер тут не вариант потому что на проверку может уйти от 10 до 20 минут, а курьеру то еще кататься и кататься. А если покупать в магазинах типа oldi, citilink то можно сразу с браком направиться в гарантийный отдел и поговорить и вам тут же если что дадут новый товар – это лучше чем ждать потом снова курьера (да к тому же прогулка на свежем воздухе с сумками (в которых покупки) никогда не поверит здоровью.
• наличными курьеру при доставке заказа.
• путем банковского перевода (если Вы — представитель юридического лица) – я не юр. лицо поэтому этим способом не пользуюсь. Однако, некоторые предприниматели, чтобы не заниматься оплатой счетов передачей платежей просто выдают деньги поручителю (какому-нибудь сотруднику) тот идет в магазин покупает, а далее в бухгалтерии списывают денюшки куда-нибудь (экономия бумаги).
• пластиковыми картами – без комментариев.
• через международную платежную систему PayPal – система не сказать, что хорошая стараюсь ее избегать и потому ни одна банковская карта моя к ней не привязана так как платежи проходят не через карточку, а через систему, я насколько помню у нее нет даже проверки оплаты посредством пин-кода в смске.
• через сервис онлайн-платежей Яндекс. Деньги – система тоже хорошая у меня пользуются ей знакомые. Деньги в нее можно положить либо через терминалы на улице, либо переводом с банковской карты. Правда я ей не пользуюсь с 2005-2007 точно не помню потому, что забыл платежный пароль, а ехать в офис его восстанавливать не очень-то и хочется.
• через международную систему расчетов WebMoney – на мой взгляд самая отравительная система оплаты. Требует комиссию за любую операцию даже внутреннюю.
• через терминалы самообслуживания и салоны сотовой связи – самый простой способ: заказал, вышел, подошел к терминалу, оплатил. Подойдет тем, кто боится пользоваться платежами при помощи карты или вообще хранить воздушные деньги.
• Через систему qiwi – тут можно оплачивать либо через терминал, либо через интернет. Удобна тем, что можно создать виртуальную карту qiwi и ей пользоваться. Кстати у них удобный ресурс, позволяющий проводить платежи в различные другие системы (оплата ЖКУ, свет, газ, пополнять яндекс деньги). Кстати она везде и используется в основном. Я ей пользуюсь потому, что удобно положить на нее 3000 рублей в месяц и потратить их на оплату коммунальных услуг – так скажем скопить деньги, чтобы точно понимать, что вот тут у меня деньги для того чтобы оплатить что-то там нужное.
• и другие

Использование карты VISA и MasterCard. Для начала я хочу разобрать отличия этих карты, чтобы далее было удобнее разбирать их применение при оплате интернет товаров.

Отличия Visa и MasterCard

Для платежной системы Visa основной валютой является американский доллар. Это значит, что операции, связанные с конверсией валют, будут проходить через доллар.

Для платежной системы MasterCard основной валютой может являться как американский доллар, так и Евро. То есть, операции по MasterCard могут проходить либо через Евро, либо через доллар.

В России для взаиморасчетов в системе MasterCard используются корреспондентские счета в Евро.

Для Visa - без вариантов - в долларах США.

Любая банковская карта – это еще не счет. Банковская карта - это ключ к вашему счету. А счет может быть либо в рублях, либо долларах, либо в Евро. Есть нынче и мультивалютные карты, но счета на них все равно разные. При нехватке Евро деньги будут списываться с рублевого счета и наоборот, но уже с конвертацией. Конвертация проходит по курсу банка на момент совершения операции.

Кроме обычной конвертации, банки накладывают дополнительный процент на конверсию платежных систем. Это так называемая Enter Bank Fee (Fee = комиссия). Величина этого процента определяется банком и составляет от 0 до 5%. (Скорее всего, это величина переменная, на осень 2013 для Сбербанка она составляла 0.65%. Для других банков узнать не удалось. Спрашивайте процент Enter Bank Fee при оформлении карты.)

Примеры пользования картами Visa и MasterCard

Рассмотрим несколько типовых ситуаций:

Ваш счет в рублях. Вы в Германии. (Хотите взять авто напрокат.)
Visa: RUB > USD > EUR
MasterCard: RUB > EUR
MasterCard выгоднее — одна конверсия.
 

Ваш счет в Евро. Вы в Париже. (Покупка в магазине.)
Visa: EUR > USD > EUR
MasterCard: EUR
MasterCard явно выгоднее — нет конверсии. А вот с Visa вы явно прогадаете, здесь будет аж двойная конверсия. Причем, одна конверсия будет сделана платежной системой, а вторая вашим банком.
 

Ваш счет в долларах. Вы в США. (Приобретаете билет на самолет.)
Visa: USD
MasterCard: USD > EUR > USD
У Visa конверсии нет, а с MasterCard вы потеряете часть денег из-за двойной конверсии.
 

Ваш счет в рублях. Вы в Швеции. (Оплата гостиницы в Стокгольме.)
Visa: RUB > USD > EUR > SEK или RUB > USD > SEK
MasterCard: RUB > EUR > SEK
Напомним, что Швеция не входит в зону Евро, тут шведские кроны. С MasterCard двойная конверсия. А вот с Visa может быть две, а может быть и три конверсии! Дело в том, что в Европе многие операции проводятся через Евро, поэтому тройная конверсия возможна.
 

Делаем следующий вывод

В Европе лучше пользоваться MasterCard.
В США картой Visa.
В России – без разницы.

По сути разницы для нас никакой нет в том какую систему выбрать, если вы конечно не катаетесь за границу очень часто, однако, если вы знаете что производите платежи в интернет-магазинах, которые находятся за границей, но у них есть доставка почтой (то есть можно и в РФ, чтобы привезли), то стоит подумать, где вы чаще заказывается в США или в Европе. Но тот же самый PayPal, который я разобрал выше позволяет обойти эти ограничения при конвертации валюты – конечно же если интернет магазин поставил его себе (не факт, что он это сделает).

Интернет эквайринг – общий термин, которым обозначается прием платежей по пластиковым картам через Интернет с использованием специально разработанного Web-интерфейса. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, совершаемым с использованием банковских карт в сети Интернет. Подключение организаций электронной коммерции банком-эквайером, как правило, осуществляется при технической поддержке Сервис-провайдеров, которые обеспечивают безопасность платежей, используя протокол аутентификации 3-D Secure (описал его чуть ниже) и SSL, и отвечают за фрод-мониторинг операций, проводимых в Интернет-магазине. Чтобы расплатиться с помощью данной системы необходимо иметь кредитную карту, счет которой предназначен специально для оплаты товаров и услуг не только в интернете, но и в реальных магазинах.

Средства защиты при проведении интернет операций. Всякие там платежный системы я разбирать не хочу у них свои средства защиты при проведении операций (специальный код, код в смс, на почту и т.д.)

Разберу такой механизм как 3-D Secure – это протокол – XML, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-карт, аутентификации пользователя. Для владельца карты банка, поддерживающего 3-D Secure, в процессе оплаты онлайн к ранее необходимой информации добавляется дополнительный запрос на подтверждение владения картой, чаще всего одноразовый код подтверждения предоставляется банком в смс-ке, отправленном на привязанный к карте номер сотового оператора связи. Возможны и другие варианты получения кода подтверждения платежа, такие как карты с микропроцессорами.

Основная концепция протокола — добавить к процессу финансовой авторизации онлайн-проверку подлинности. Эта проверка подлинности основана на принципе трёх доменов (отсюда 3-D в названии):

• Домен эквайера (домен продавца и банка, в который перечисляются деньги);
• Домен эмитента (домен банка, выдавшего карту);
• Домен совместимости (Interoperability Domain) (домен, предоставляемый платёжной системой (MasterCard, Visa и т. д.) для поддержки 3-D Secure протокола).

Кроме того, сами веб-страницы на который вы вводите информацию о карточке для проведения платежа зашифрованы – то есть информация по интернету относительно этой страницы передается в зашифрованном виде. Сама собой тут платежный системы следят, ни одному банку потом же не захочется выяснять отношения с клиентами на тему: «где мои деньги?».

Участники операций платежей по интернету:
1. Покупатель — Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой
расчетный счет (Альфа-Банк, Росбанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, Транскредитбанк). У меня, например, Промсвязьбанк.
Банк экваер должен иметь собственный процессинг.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. (Visa, MasterCard, Diners Club, Amex, JCB и China Union Pay).
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы. 
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.