Начинается летний туристический сезон 2015 года, но градус напряженности в любимых российскими туристами странах Южного Средиземноморья и даже, казалось бы, спокойной Скандинавии только повышается.

Отсутствие гарантий личной безопасности во время отдыха за рубежом вынуждает российского туриста задуматься: предоставляет ли купленный страховой полис покрытие медицинских и иных расходов потерпевшим от нападений террористов и иного криминала ?

Согласно ч.2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 года № 4015-1 "страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам."

Обратившись же к нормам Гражданского Кодекса РФ увидим, что:

• по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае, например, "причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)" - ч.1 ст.934 ГК РФ
• если законом или договором страхования прямо не предусмотрено иное, "страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок" - ч.1 ст.964 ГК РФ

Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит прямого запрета или ограничения на включение рисков "теракт" и "криминал" в перечень событий, образующих "страховой случай", тогда как иное может быть предусмотрено договором страхования (ст.943 Гражданского Кодекса РФ).

Обратившись к утвержденным отечественными страховщиками действующим правилам страхования туристов, можно обнаружить широкий "плюрализм мнений" относительно включения в "страховой случай" риска "теракт", например:

• компания АльфаСтрахование достаточно гибко определяет страховой случай как событие, вызванное внезапным заболеванием, несчастным случаем, смертью застрахованного или любым другим обстоятельством/происшествием, в результате которого у застрахованного или выгодоприобретателя возникает необходимость в оплате непредвиденных медицинских расходов по, например, амбулаторному и/или по стационарному лечению.
  Однако, это не мешает компании установить в качестве однозначных исключений из страхового случая террористические акты, а также иные акты насилия с целью или желанием повлиять на любое правительство или с целью запугивания населения или какой-либо прослойки населения.
• компания Ренессанс Страхование ограничивает наступление обязанности выплатить возмещение оказанием экстренной медицинской помощи в результате несчастного случая или острого нехронического заболевания, за исключением участия застрахованного в военных мероприятиях, нарушения рекомендаций туроператора или местных органов власти страны поездки по соблюдению мер безопасности в стране пребывания и т.п.
  Нетрудно заметить, что участие застрахованного туриста в военном мероприятии или нарушение им рекомендаций поведения может быть неосознанным (случайным), что позволяет отнести риск "теракт", скорее, к исключению из страхового покрытия.
• компания ВСК весьма лояльно к застрахованным туристам относит к страховому событию несчастный случай, который происходит в ограниченный момент времени в период нахождения застрахованного на территории страхования и влечет ущерб здоровью застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного воздействия.
  При этом, правила компании не содержат в качестве исключения из страхового случая риск "теракт".

Стоит специально отметить, что правила страхования туристов вышеуказанных страховщиков прямо не устанавливают в числе исключения из страхового события риск "криминал", позволяя толковать его в качестве разновидности "несчастного случая" с туристом за рубежом.

Авторы рассматриваемого в настоящее время в Госдуме законопроекта № 690563-6 о внесении изменений в законодательные акты в части добровольного страхования имущественных интересов выезжающих за рубеж граждан указывают, чтозаконодательство РФ не содержит четких требований к порядку предоставления и оплаты медицинской помощи гражданам РФ за ее пределами, порядку организации и оплаты репатриации тела (останков) в РФ.
При этом, законопроект не регулирует прямо вопрос о включении в "страховой случай" для отечественных туристов за рубежом рисков "теракт" и "криминал".

Между тем, необходимость прямого законодательного регулирования включения в "страховой случай" для отечественных туристов за рубежом рисков "теракт" и "криминал" становится как никогда ранее актуальной для цели эффективной страховой защиты имущественных прав и интересов отечественных граждан, выезжающих с туристическими целями заграницу.

Так, например, для исключения необоснованных отказов страховщиков в выплате страхового возмещения необходимо изменить нормы ст.959 Гражданского Кодекса РФ о последствиях увеличения страхового риска в период действия договора страхования применительно к событиям "теракт" и "криминал" с учетом их чрезвычайного во времени характера.

Кроме того, представляется необходимым предусмотреть при личном страховании туристов (ч.1 ст.934 ГК РФ) во время их пребывания за рубежом обязанность страховщика выплатить весомое единовременное возмещение в случае гибели туриста в результате террористической или криминальной атаки. 
Такая выплата должна производиться в безусловном порядке независимо от вины туриста, что близко по своему смыслу обязанности страховщика выплатить страховую сумму по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица вследствие самоубийства (ч.3 ст.963 ГК РФ).

Несомненно, реализация вышеуказанных мер может увеличить стоимость полиса страхования выезжающего за рубеж туриста.

Однако, во-первых, по мнению авторов вышеуказанного законопроекта, уже сегодня многие российские граждане склонны путешествовать вовсе без полиса страхования и материальных возможностей по оплате медицинской и иной помощи.

Во-вторых, обязательное включение риска «теракт» в перечень покрываемых полисом страховых событий применительно к конкретной стране (странам) путешествия может способствовать снижению легкомысленности отечественных туристов, а также позволит страховщикам гибко настраивать тарифы (согласно рекомендациям МИД РФ о рисках при посещении тех или иных государств в то или иное время).

В третьих, увеличение издержек на внешний туризм за счет возможного повышения стоимости страхового полиса станет одной из мер стимулирования развития внутреннего туризма, что для российской экономики является весьма актуальным (не будем забывать про тот же Крым).

Наконец, отказ гражданина от приобретения страхового полиса с включенными рисками «теракт» и «криминал» при планировании выезда в зарубежный тур позволит государству до минимума свести дискуссии об аморальности вышеуказанногозаконопроекта в части взимания с гражданина расписки об ознакомлении с тем, что «в случае отказа от заключения договора добровольного страхования расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной форме в стране временного пребывания несет сам гражданин, а расходы на репатриацию тела (останков) несут лица, заинтересованные в возвращении тела (останков) в страну постоянного проживания.»

А пока, до реформирования системы страхования отечественных туристов во время их пребывания за рубежом согласно вышеизложенному, предлагаем тщательно выбирать страховщика при планировании своего зарубежного вояжа.

Caelo tonantem credidimus Jovem Regnare